【 – 写作指导】
第一篇 星星小贷
《描写星星月亮的成语大全》
1、戴月披星：身披星星，头顶月亮。形容早出晚归，辛勤劳动，或日夜赶路，旅途辛苦。
2、大步流星：形容步子跨得大，走得快。
3、星驰电走：驰：奔驰；走：跑。象星疾驰，如电急闪。形容极其迅速。
4、星移斗转：斗：北斗星。星斗变动位置。指季节或时间的变化。
5、一天星斗：比喻事情多而杂乱。
6、换斗移星：改变星斗的位置。比喻手段高超，神通广大。
7、秋月华星：如秋月那样清澈明朗，像星星那样闪闪发光。形容文章写得非常出色。
8、屋如七星：形容住房破漏。
9、华星秋月：像星星那样闪闪发光，如秋月那样清澈明朗。形容文章写得非常出色。
10、寥若晨星：寥：稀疏。稀少得好像早晨的星星。指为数极少。
11、一路福星：路：本为宋代的行政区域名，后指道路；福星：岁星。原指一个行政区域为民谋福的好长官。后用作祝人旅途平安的客套话。
12、披星戴月：身披星星，头戴月亮。形容连夜奔波或早出晚归，十分辛苦。
13、寥若晨星：稀少得好象早晨的星星。指为数极少。
14、流星赶月：象流星追赶月亮一样。形容行动迅速。
15、戴星而出：头顶着星星出去。指天不亮就出门。形容非常辛苦。
16、灿如繁星：灿：灿烂；繁：众多。像天上众多的星星一样灿烂耀眼。
17、曙后星孤：曙：破晓时光。旧称仅遗孤女。
18、落落晨星：落落：稀疏的样子；晨星：早晨天空中的星星。比喻非常稀少。
19、井中视星：从井里看天上的星星。比喻眼光短浅，见识狭隘。
20、星列棋布：列：罗列；布：分布。象天空的星星和棋盘上的棋子那样分布着。形容数量很多，分布很广。
21、灿若繁星：灿：灿烂。繁：众多。亮晶晶的就像天上众多的星星。比喻才能出从的人很多。
22、瓦解星飞：像瓦片那样碎裂，像星星那样飞散。比喻人群离散，各奔东西。
23、吉星高照：吉星：给人带来吉利、好运的星辰。旧时相信星学的人认为，(www.suibi8.com)人的命运与星的位置及运行有关，吉星高照时，但一切随心、顺利。急如星火：星火：流星。象流星的光从空中急闪而过。形容非常急促紧迫。
24、星星之火：一点点小火星。比喻开始时策小，但有远大发展前途的新事物。
25、星火燎原：一点儿小火星可以把整个原野烧起来。常比喻新生事物开始时力量虽然很小，但有旺盛的生命力，前途无限。
26、星旗电戟：军旗象繁星，剑戟如闪电。比喻军容之盛。
27、斗转星移：星斗变动位置。指季节或时间的变化。
28、星罗棋布：罗：罗列；布：分布。象天空的星星和棋盘上的棋子那样分布着。形容数量很多，分布很广。
29、快步流星：形容步子跨得大，走得快。
30、皎如日星：皎：洁折光亮。像太阳、星星一样洁白光亮。形容十分明显。
31、星离雨散：比喻在一起的人纷纷别离了。
32、瓦解星散：像瓦片破裂，像星星飞散。比喻家人离散，各奔东西。亦作;瓦解星飞”。
33、棋布星罗：像棋子般分布，像星星般罗列。形容多而密集。
34、急于星火：星火：流星。象流星的光从空中急闪而过。形容非常急促紧迫。
35、星灭光离：比喻朋友关系不能继续。
36、物换星移：物换：景物变幻；星移：星辰移位。景物改变了，星辰的位置也移动了。比喻时间的变化。
第二篇 星星小贷
《2015对行政效能监察现状的分析与思考》
文章标题：对行政效能监察现状的分析与思考行政效能监察是行政监察工作的重要内容，是行政监察机关针对国家行政机关执行国家法律法规情况、履行工作职责情况及质量、效率、效果和工作规范等情况所进行的具体、系统、具有针对性的监督检查活动。实践证明，开展行政效能监察，不仅对建立行为规范、运转协调、廉洁高效、公正透明的行政管理体制具有一定的推动作用，同时，对于促进依法行政，保证政令畅通，促进党风廉政建设和反腐斗争具有重大意义。
一、行政效能监察工作的优势
（一）更加强化了行政监察工作的职能作用
纪委、监察局合署办公以后，纪检监察工作在党风廉政建设和反腐斗争中的两项职能得到充分体现，形成了强大合力，但是行政监察职能的相对独立性却不十分明显，工作特点也不十分突出。行政监察机关是人民政府依法行使监察职能的机关。把载体与执法监察、廉政监察有机结合，形成较为完善的行政监察的监督链，从而使行政监察的职能作用在保证政令畅通，改变效能方面得以充分发挥。实践证明，通过行政效能监察对政府部门具体行政权力行为的制约较之其他监督更直接，更及时。
（二）更加明晰了行政监察工作的思路
行政效能监察工作的开展，解决了对行政监察职能认识上的片面性，走出了监察工作单一推进廉政建设的误区。行政效能监察是管理的再管理，监督的再监督，是更高层次的管理和监督活动。它运用法律赋予监察部门特有检查权和行政处分权，将监督检查行政管理中存在的问题，落实到监督部门具体行政行为上，有效地促进了勤政建设。当前客观存在行政效率低下、不作为或乱作为以及吃、拿、卡、要等不正之风，有些虽未构成违法违纪，但往往是违法违纪的苗头，更直接地影响了机关的行政效能，其危害程度并不比腐败问题小。随着我国加入世界贸易组织和政府职能的转变，从源头上预防和治理腐败监察工作发挥职能作用的领域更加宽泛。通过开展行政效能监察，把行政监督和监察渗透到行政管理的各个环节，廉政勤政，由事后监督转变为事前、事中全过程监督，由被动应付到主动出击，由个案处理到规范行为，把对人与对事的监督结合，推动政府系统的廉政勤政建设，使行政监察工作的影响力更加明显，行政监察机关在履行职责中更加有为、有位、有威。
（三）更加突出了行政监察工作重点
为经济快速发展创造良好的外部环境，是开展行政效能监察工作的出发点和落脚点。从增强行政机关及其工作人员的服务意识、服务质量和行政效率入手，着力解决影响经济发展的突出问题。从重点政务目标落实情况的监督检查，到保证重大决策的贯彻效能监察，到认真受理企业和群众的投诉；从加强内部督查的间接服务，到深入经济工作一线的直接服务，围绕转变政府职能履行公务以及围绕群众反映强烈的“热点”、“难点”和社会关注的“焦点”问题加强监督检查，以监督促管理，为经济发展提供更主动、更直接、更有效的服务。
（四）更加促进了反腐倡廉齐抓共管综合优势的形成
开展行政效能监察，在政府系统内主要依靠三方面力量，即监察部门、专业监督部门和行政主管部门。因此，在充分调动各方面积极性的基础上，搞好分工与协作是十分必要的。监察机关是开展行政效能监察的职能部门，责无旁贷地要把握行政效能监察的大方向。行政机关部门繁多，职能各异，效能监察涉及的问题复杂，业务性很强，监察部门不可能熟悉各专业的业务，也不应该越俎代疱，代替主管部门或业务部门开展工作。效能监察不同于执法监察，可以将授权、委托的特点和优势充分的展现出来。因此既充分发挥监察部门的组织协调、工作指导、监督检查作用，又要搞好与业务职能部门的协调配合，做到不越权、不包揽，更好地发挥整体效能，使行政效能监察更富有成效。
二、当前开展行政效能监察存在问题的分析
（一）认识存在误区
有些领导干部对开展行政效能监察的目的、意义及任务不甚了解，存在抓不抓行政效能监察无效紧要的思想。有的同志认为这是监察机关的事，与其他部门关系不大；有的单位把行政效能监察看作是一个筐，认为只要把业务工作往效能监察上一靠就行了。有些监察机关自身开展工作存在顾虑，不能摆正行政效能监察与廉政监察的关系，怕强调行政效能监察会影响廉政监察会冲淡纪检工作的职能等。
（二）重点不够突出
主要表现在，抓重点不具体，重立项轻过程，导致一部门单位在立项上过于原则，空泛化。有的单位缺乏调查研究，缺乏对现行业特点的了解、解决突出问题上不突出。有的单位虽然也按上级要求开展一些工作，但单纯任务观点，就立项讲立项，不能举一反三。单位有措施，无落实，无检查，前后脱节，有头无尾。还有的单位没有将行政效能监察作为促进机关建设的有效措施，缺乏主动性，甚至还有形式主义的现象。
（三）法规和规章不健全
《中华人民共和国行政监察法》
第三篇 星星小贷
《小贷审核技巧》
审核流程细则
第一章 概要
为统一审核人员作业流程，提高作业品质与效率，同时加强风险管理，特制定此流程细则。此细则适用于风控部所有审核人员，适用产品包括：薪金贷、精英贷、业主贷、优质业主贷。
第二章 初审星星小贷
一 、初审大纲
1、 征信报告：
信用情况
负债情况
三方信息（社保、公积金、工作及住址变更情况、婚姻状况）：
2、流水：
1 结息
2月底余额及最终余额
3账上停留较久的余额
4 等额进出账情况
5 异常进出帐情况星星小贷
6 流水断续情况
3、资产
1 房产评估
2 车产评估
3 其他资产
二、初审细则
1、资料完整性及真实性核实
为了保证初审人员的工作有效性，首先须对客户资质和申请资料的真实性、完整性进行核实，重点核实内容和操作方式如下：
1.1根据客户申请表填写情况，判断客户资质是否满足基本进件要求，重点核实内容如下：
1.2客户年龄是否在18—55周岁（包含18周岁，不含55周岁，18—22周岁需与家人共贷）
1.3客户是否为中国大陆公民；
1.4客户在现职公司工作时长或客户公司注册时长；
1.5客户工作及公司性质是否为非目标客户；
2、对比客户申请产品的产品大纲，核实客户所提供资料的完整性
2.1借款申请表；
2.2二代身份证；
2.3人行信用报告；
2.4其他资料的认定按照相关《信用贷款守则》操作
3、客户人行信用报告核实
人行信用报告是人民银行作为信用平台而汇集的各家商业银行客户的信用记录。信用报告是信用审核时重要的参考资料。信审人员通过客户信用记录，结合客户信用卡、贷款使用状况、财力状况或工作单位等信息进行综合判断。客户提供的人行信用报告，如符合以下细则，则视为信用记录不良，拒绝处理；
3.1贷记卡近三个月内出现两次1；
3.2贷记卡出现当前逾期；
3.3贷记卡近三个月出现2；
3.4贷记卡近12个月出现两次2；
3.5贷记卡近两年内出现“3”；
3.6贷记卡还款记录出现止付、冻结、呆账、“G”；
3.7贷款还款记录近三个月内出现两次1；
3.8贷款还款记录出现当前逾期；
3.9贷款还款记录近三个月出现2；
3.10贷款还款记录近12个月出现两次2；
3.11贷款还款记录近两年内出现“3”；
3.12贷款还款记录出现“D” “G””Z”。
4、流水核实及分析
信审人员须对申请人所提供的流水进行简易分析，包含
该流水月结结息、余额、账面停留时间、当日等额进出、互转、大额及流水断续等情况。
4.1快速浏览流水是否完整
4.2所提供流水须有完整户名与账号
4.3流水满近六个月（当月满15号，需提供当月的流水；20日之后的统计近六个月的流水）
4.4打印日期与流水提供的日期需相符
4.5结息是否正常
4.6所以提供账户互转情况分析
4.7对公账户的户名与公司开户许可证的名称须一致
4.8将特殊事项标记
4.9快速浏览流水是否完整
5、资产分析
信审人员须对申请人的房产、车产进行了解及价值评估，为贷款审批提供决策分析依据。星星小贷
第三章 网查
为了有效的防控风险，信审人员须借助外部公开信息对客户提供资料进行多方面查核的工作。三方信息包括但不限于：人法网信息查询、网络信息和工商网查询。
第四章 电审
1、客户本人电话核实：
1.1如客户的信用报告显示手机号码与申请表不一致，须首先拨打信用报告手机号码核实。星星小贷
1.2如客户的信用报告显示手机号码与申请表一致，须拨打申请表上手机号码核实，需核实内容如下：
核实客户身份（半开放式核实）；
现居住地址
单位电话、名称、地址、月收入、职务、入职时间、工资发放情况、社保及公积金缴纳情况
单位规模、主营业务（商易贷）
资产、负债
家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）
何人可知借款事宜
1.3 客户本人电审话术：
喂，您好，我这里是信融财富信审中心，收到您的贷款申请，此次打电话给您，是需与核实一下相关信息，请问一下您现在方便吗？
现居住地址
第四篇 星星小贷
《网贷、小贷、网络小贷的区别》
网贷、小贷、网络小贷的区别
近来一个词非常的流行，我们常常能够在各杂志、网络等媒体上看到，那便是“网贷”。顾名思义，网贷便是网络贷款，那么这种网络贷款或者P2P理财平台的经营形式是什么，和网络小贷和小贷有什么不同呢?下面为您逐一解答。
首先说明一点，如果你只是普通网贷投资者，只是想选个更好的理财平台，那么几乎可以不必往下看了，因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者，建议还是读下去，以免不经意犯下张冠李戴的错误。
“复杂”的关系：一边兄弟一边邻居
一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系，他们与网贷只能算是邻居，存在基因上的不同。来，先看一下三者的官方定义：
网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。–摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务 专项监管指引（试行）》
小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。–摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
网贷平台：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人 与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。–摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 》
从官网定义上可以看出，网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，在此将其称之为“兄弟”关系。 P2P理财平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在“基因”层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远，在此将其称之为“邻居”关系。
小贷公司两大特征性“束缚”
下面，先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。
这些年，随着实体经济的持续低迷，小贷公司的运营也陷入窘境，小贷协会2015年的调研数据显现，个别省份超过1/3的小贷公司现已不能正常经营。据了解，实际情况也许还要严重一些。虽然作为放贷机构，小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映，但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来，小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业窘境。
特征一：属地化经营
政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了，“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域，也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构。
当然，随着各地试点政策推进的不同，在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级，有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法，针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网），这就产生了网络小贷的概念，先按下不提。不过，整体而言，对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一。
特征二：有多少钱办多少事
小贷公司设定的第二个理念是“用自己的钱办事”、“有多少钱办多少事”，说白了，不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50％”，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。当然，在一些地方，小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资，但门槛高不说，也会占用小贷公司的借债额度，一般为不超过资本净额的100%。
受上述两大特征的限制，小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末，国内共有小贷公司8741家，平均贷款余额 1.06亿元，平均员工人数12.9人，不足一个银行网点的人员数量。
小贷和网贷，曾经很恩爱
对小贷公司而言，突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路，很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化 ”加速资金流转效率。借助网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路，但也埋下了很多隐患。
“若要小儿安，三分饥与寒”。小贷公司扎根地方，接地气，才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“腾飞”的翅膀，真正实现了跨区经营，做到了资金无忧，短期内，资产规模可以快速做大，但不再接地气后，膨胀后的资产风险隐患快速上升，使得平静的表象之下暗流涌动。以与P2P平台的资产端合作为例，由于P2P平台均实行“本息保障”政策，作为资产方的小贷公司不可能把项目风险转移出去，只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险，远远超过其资本承受力。一旦风险暴露，则面临灭顶之灾。
很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制：
首先，通过网贷变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定，小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。
其次，网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。
最后，小贷公司对网贷平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移，一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多，风险积聚越大。
显然，曾经紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。
网络小贷会成为谁的救星？
网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广，因而牌照价值要大得多。但如上文所述，并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司，越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务，需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因，也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。因此，对于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越。
对网贷平台而言，急需要摆脱信息中介定位的“束缚”，转型网络小贷显然可以达到这一目的。但问题在于，网络小贷是“小贷”的基因，并不能募集公众资金，意味着转型的同时先
要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言，这并非一个容易做出的决定。而且，即便网贷平台有这个决心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的，看看上海的规定就知道了。
说到最后，三类机构，各有各的局限，也各有各的特色。要过好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通过变成他人来曲线救国，注定是不靠谱的。
文章来源：上海长久贷
第五篇 星星小贷
《小贷公司》
一、国内小贷公司发展现状
一是关于小贷公司功能、作用研究。夏秀渊以小贷公司在引导和规范民间借贷方面的作用为主题展开研究，认为受制于亲缘、地缘和业缘的传统民间借贷已经不能满足我国经济发展的需要，小贷公司正是一个良好的补充。二是关于小贷公司性质及运营研究。欧梦柳就小贷公司的法律定位问题展开讨论，认为小贷公司是以企业法人之名、行金融机构之实，法律性质的混乱导致其法律适用不明确，应该将其纳入金融机构行列。董晓林等以江苏省227家农村小贷公司为研究样本，利用数理模型实证分析小贷公司运营效率的影响因素，得出资金规模、贷款利率具有显著正向影响以及平均贷款额度与运营效率间存在倒U型关系等结论。三是关于小贷公司未来发展研究。张正平等选择小贷公司发展相对成熟的五个典型地区，对其政策设计和发展状祝进行比较，总结出小贷公司发展面临法律法规缺失、监管主体虚置、后续资金短缺等障碍，并提出相关建议。谭敏总结了小额贷款的国际起源及其主要模式，分析了小贷公司存在的意义、阻碍其可持续发展的因素及其对策，认为应运用适当的企业文化及激励机制来促进小贷公司的发展。
二、小贷公司特征分析
小贷公司作为一种新的制度安排，在各级地方政府出台的政策规定范围内经营发展，同时作为最基层金融服务的提供者，其实际业务经营又具特殊之处。由此，为全面把握小贷公司的整体特征，这里先对各地政策相关条款进行简要的梳理和比较以了解政策层面的特征，再根据对江西省小贷公司的考察情况总结其在治理结构、资金来源、风险控制等方面的特征，最后分析小贷公司的重要作用。
（一）小贷公司地方政策
一是监管与设立。在监管主体上，除福建、贵州分别以经贸委、中小企业局为主管部门外，其他省份均以政府金融办为主管部门。在股东人数上，多数省份与《公司法》相同，即有限责任公司在50名以下，股份有限公司在2~200名之间，而闽青渝将股东人数的下限分别提高为8名、10名、10名。在注册资本上，根据公司类型的不同（有限、股份），其下限一般在500万元至2亿元不等，其中粤桂豫黑湘苏赣宁鲁沪川新滇浙根据地方行政级别或者经济发展程度做出了更为细致的规定，而闽粤豫湘苏辽鲁津浙还设置了1~5亿元不等的上限。二是经营与管理。在业务范围上，皖京闽粤冀琼鄂苏赣辽宁青鲁晋陕沪川新滇规定只能经营小额贷款业务，甘桂豫湘吉浙增加了企业咨询业务；贵州允许经营小额贷款和票据贴现业务，重庆则增加了资产转让业务；业务范围较大的省份有：黑龙江允许开展小额贷款、票据贴现、资产转让、代理等业务，内蒙古则是小额贷款、中间业务、资产租赁、信用担保等业务，天津为小额贷款、票据贴现、贷款转让、结算、担保、咨询等业务。在贷款集中度上，对单一客户的贷款占比，除宁陕的1%和北京的3%之外，其他省份均为5%,而闽粤苏陕沪川津浙青鲁在额度方面还有不同程度的限定。三是融资及投资。在融资上，多数省份都沿用央行、银监会的规定，而甘肃、福建规定质量优良的小贷公司的融资比例可放宽至资本金的100%，且福建还没有限定融资机构的数量；青海除允许向若干银行融资以外，还允许向小额贷款公司再融资中心融入不超过资本金100%的资金。在贷款投向上，多数省份鼓励投向“三农”及小微企业，京甘宁规定该类贷款要占全部贷款余额的70%以上，江西、青海对于70%以上的内容还增加了额度要求。
（二）小贷公司治理运营
一是股权特征及组织架构。首先，各地均有规定要保持小贷公司股权结构合理的分散性，法人和自然人持股比例均有上限。其次，小贷公司基本按照现代企业管理制度建立了“三会一层”的组织架构，其中客户业务部、风险控制部、财务部和综合部是常设部门。最后，据考察，江西省小贷公司股东中涵盖企业和自然人，发起人或大股东多是当地有实力的实体企业，这些企业设立小贷公司主要是其多元化经营的需要。二是贷款以“小额、分散”、面向“三农”和小微企业为主。首先，“小额、分散”是小贷公司发放贷款的基本原则。目前，江西省小贷公司单笔贷款以30万~50万元为主，占全部贷款余额的80%以上。其次，从深入考察的两家小贷公司看，均没有向股东及其关联企业发放贷款，也没有向地方政府融资平台发放贷款，主要投向养殖业、种植业、林业、加工制造业、生态农业以及商贸业，其中农业种植、养殖户贷款占比在50%以上。三是贷款期限以短期为主，利率以浮动为主。从贷款期限看，小贷公司的贷款以3~6个月为主，3个月的贷款比重最大，达到60%以上。利率水平按规定基准利率的0.9~4倍执行，整个江西省小贷公司的实际平均贷款利率为25%左右。
（三）小贷公司资金来源
一是银行融资难度较大。首先，银行出贷主动性不强。出于经营“三性”的考虑，银行对抵押物少、经营风险较大的小贷公司的融资政策相对严格，且整借整还的贷款方式与小贷公司灵活的贷款期限难以匹配。其次，市场竞争和成本因素使得小贷公司获取银行信贷支持的可能性不大。据考察，江西省只有个别小贷公司在国家开发银行有少量融资业务，而后者也有收缩存量、控制增量的倾向。二是内源融资规模有限。首先，发展时间不长。以《指导意见》发布以来的时间计算，小贷公司发展至今不过五六年时间，且多数小贷公司成立于2010年以后，发展时间十分有限。其次，可盈利资本规模有限。由于注册资本门槛不高，小贷公司可用于贷款的资金规模不大，导致业务收入难以快速增大。总之，受制于发展时间短及业务收入有限等因素，小贷公司经营所得净利润不高，导致其难以依靠内源融资的方式迅速扩大资本规模。三是小贷公司成立时股东缴纳的注册资本金是其主要资金来源。首先，最低注册资本的要求可以保证小贷公司的生存。各地对小贷公司注册资本的要求一般在500万元以上，基本上可以确保其正常运营。其次，目前股东对小贷公司的增资不多。小贷公司的大股东多为实体企业，在小贷公司的分红收入不是其主要的利润来源，因而大股东对小贷公司增资扩股的意愿不强烈；此外，增资扩股需要经过小贷公司内、外部流程耗时较长，难以满足小贷公司不定期的资金需求。
（四）小贷公司风控方式
一是风险控制以“熟人连带”为主。小贷公司的贷款客户基本是商业银行筛选过后的客户，大部分不具备足额、优质的担保抵押物。小贷公司主要是通过人际关系网络获取贷款客户“软信息”，利用自身及股东在当地形成的“熟人社会”关系网，对借款人的信用情况进行考察评价，由此形成了以“熟人连带”为主的风控方式。二是利用股东优势优化风控措施。由于小贷公司的股东多为当地实力较强的企业集团，业务经营范围较广，小贷公司可以利用股东的经营优势保障自身资金的安全，像股东为房地产开发企业的小贷公司，可以构建小贷公司对供货商的贷款、承建商对供货商的欠款、开发商（股东）对承建商的欠款这样一个供应链金融业务模式，贷出资金能保持在小贷公司及其股东共同构成的现金流圈中，为贷出资金的安全回收提供保障。三是利用多种评价方法提升风控质量。虽然没有先进的风险评估防
控体系，但小贷公司可以利用一些基本的、比较成熟的估值评价方法对具有抵质押物的贷款客户进行评价。此外，对于已经获准接入央行征信系统的小贷公司，可以借助这个有力工具大大提升对客户的信用评价效果，降低贷款本金及收益的回收风险。
（五）小贷公司重要作用
一是小贷公司与“影子银行”本质不同。影子银行引起系统性风险主要关注的四个核心因素为：流动性转换、期限转换、信用风险转换和杠杆运营。而对于小贷公司：资金是依靠自有，尚不具备流动性转换功能；期限是通过自身资产负债表进行转换，影响范围较小；信用风险上，现有业务经营范围有限，没有从事信用风险转换业务；杠杆上，鉴于监管要求及实际困难，只能低杠杆经营。因此，作为正式制度安排的小贷公司，有明确的经济功能和严格的监管政策，与“影子银行”本质不同。二是小贷公司正外部性明显。首先，小贷公司作为农村金融服务体系的最底端，很大程度上弥补了传统金融的不足，已成为小微企业（个体经营者）资金来源的主要提供者之一。其次，按照现有税收政策，小贷公司缴纳的税收已成为地方政府重要的收入来源，并且对实体企业的支持也间接增加了地方政府收入。最后，小贷公司对普通员工的业务技能及知识水平要求不高，在引进人员时门槛较低，能够直接解决很多应届毕业生及失业人员的就业问题。
三、小贷公司发展面临的问题——基于制度经济学的视角
关于小贷公司的研究很多，在本文第一部分有所归纳，但少有将其作为一种新的制度安排、从制度经济学的角度去研究。制度经济学认为，一个制度安排是由国家规定的正式制度、社会认可的非正式制度以及能动有效的制度安排实施机制构成，制度安排的绩效主要取决于这三个环节是否完善和相容。以下按照这种逻辑来分析小贷公司面临的问题。
（一）正式制度安排不完善导致小贷公司面临多种发展窘境
在法律法规方面，我国现行的法律法规体系中，没有关于小贷公司的法律、条例，仅有一些监管部门出台的意见、办法，其权威性和法律效力相对较弱。在身份定位方面，政策规定的“只贷不存”的经营特点与非金融机构的身份定位已经成为小贷公司发展的主要瓶颈，导致其面临严峻的融资问题。在行业监管方面，现行的监管体制导致监管区域化现象严重，各地在监管主体、权限设置、信息披露等方面的规定不尽相同，难以形成全国统一的监管体系，不利于行业整体发展。
（二）非正式制度安排不配套影响小贷公司的快速发展
在社会信用体系方面，全社会诚信意识、契约精神参差不齐，导致了以“熟人连带”为主要风控方式的小贷公司面临极大的贷款回收风险，同时社会征信管理体系尚不完善，小贷公司在接入央行征信系统时普遍面临准入难问题，阻碍了小贷公司客户信用评价能力的提高。在社会认知度方面，受非法集资、民间借贷的普遍影响，合法经营的小贷公司在短期内难以得到全社会的广泛认可，同时由于其股东准入在行业要求上相对宽松，容易形成“谁都可做小贷公司”的错误认识，导致对小贷公司在认知上的偏差甚至是误解。
（三）制度安排实施机制乏力难以成为小贷公司快速发展的有效推动力
在辅助机制方面，虽然各地均允许小贷公司向银行融资，但实际效果较差，银行出于风险控制及业务竞争等方面的考虑，难以给予小贷公司实质性支持，而其他金融机构与小贷公司的合作更加困难。此外，关于小贷公司行业发展配套的评估、担保等业务也还没有发展起来。在交易服务方面，有助于小贷公司资产转让的市场机制仍处在发展初期，虽然有部分地区已经开始尝试推行类似业务，但从全国范围来看，现阶段还没有形成成熟的小贷资产交易机制。
四、促进小贷公司良性发展的政策建议——基于制度经济学的视角
（一）调整正式制度安排
调整小贷公司正式制度安排的关键，是要从根本上解决小贷公司正式制度安排上存在的各种缺陷和问题。一是出台专门法律真正赋予小贷公司名副其实的法律地位，制定更高位阶的法律法规来明确小贷公司的身份，如《小额贷款公司监管条例》或《小额贷款公司法》。二是有效增加小贷公司制度供给，尽快解决制度供给不足与滞后的问题，在当前无法改变小贷公司非金融机构身份的前提下，在税收优惠、财政补贴、融资渠道、专项扶持基金等方面不断增加有效的制度支持。三是以正式制度安排的形式，明确全国统一的监管主体，例如央行或者银监会，逐步改变由地方政府各自为政、划区监管的监管状态，同时不断提高行业监管的专业性，针对小贷公司经营的特殊性形成有力的监管体系。
（二）优化非正式制度安排
完善小贷公司制度安排，还要提高非正式制度安排与正式制度安排的相容性，以非正式制度安排来保障正式制度安排的正常运行。一是大力开展全民关注、全民参与的经济诚信道德教育，完善与现代市场经济相适应的社会习俗，特别是要在县级以下区域推广，为小贷公司营造一个良好的市场信用环境。二是健全社会征信体系，完善市场声誉评价传导机制。从法律法规制定、政府职能履行、行业模式选择、数据系统建设等方面推进征信行业的发展，尤其是要进一步扩大央行征信系统的覆盖面和使用权限，逐步提高小贷公司系统接入比率；此外，要不断完善市场声誉评价传导机制，提升各类经济主体的市场声誉维护意识以及对他人违约失信行为的举报意识，使得每一位主体都能得到合理、公正的市场评价。三是强化社会舆论引导，树立良好正面形象。各级政府相关部门、小贷公司协会等组织要加大对小贷公司的经济社会职能、合法合规经营等方面的正面宣传，改变社会固存的负面看法，让更多有融资需求的“三农”和小微客户了解和关注小贷公司。此外，小贷公司自身也要严格按照相关规定合法经营，致力于服务“三农”和小微企业，以实际行动彰显行业的良好形象。
（三）强化制度安排实施机制
要继续发挥小贷公司制度安排的经济功能，除了积极改进和完善小贷公司正式制度安排和非正式制度安排外，还必须要强化小贷公司制度安排实施机制。一是健全和完善法院机制。这是小贷公司健康快速发展的有力保障，特别是要加强法院在小贷公司类诉案办理过程中的针对性和专业性，在案件集中的部分地区可尝试设立或配备该方面的专门机构或人员。二是健全和完善正规金融合作机制。各类金融机构可将小贷公司作为其支持实体经济的重要通道，银行要加大在资金支持、客户信息共享等方面的合作力度，其他如信托、基金、金融资产管
理公司等机构要积极探索与小贷公司合作的渠道和方式。三是健全和完善小额信贷资产流转机制。包括金融资产交易所在内的相关交易市场可尝试提供小额信贷资产收益权的转让服务，可以将重庆金融资产交易所的相关经验加以推广，同时为提高小额信贷资产流转的效率和效果，要大力发展配套服务，如特定资产流转担保、小贷公司主体评级以及特定小额贷款债项评价等。
作者：钟勇单位：武汉大学经济与管理学院博士后流动站中国长城资产管理公司博士后
第六篇 星星小贷
《小贷公司贷款有哪些优缺点》
小贷公司贷款有哪些优缺点
在急需用钱的情况下，申请贷款是很明智的决定，但银行的门槛高，而且速度也比较慢，除了向银行贷款，也可以找小贷公司办理贷款，不过有人有这样的疑问，找小贷公司好不好？关于这个问题，下面来看看小贷公司贷款有哪些优缺点供大家参考。
【小贷公司贷款优点】
1、贷款门槛低
与银行相比，小贷公司的门槛要低很多，只要借款人有还款能力，而且能提供相关的证明资料，一般都能获贷。
2、放款速度快
向银行申请贷款，速度也比较慢，对于这一点，小贷公司贷款的速度高了不少，这对于急需用钱，等不到银行贷款的朋友，选择小贷公司也是一个不错的决定。
3、贷款机构不会被纳入央行征信系统
目前很多小贷公司还没有接入央行征信系统，所以借款人在小贷公司的贷款记录不会载入个人征信报告中，所以偶尔一两次逾期，也不会影响未来在银行的贷款、信用卡办理。
【小贷公司贷款缺点】
1、收费高
大家都知道小贷公司的门槛低，因此为了控制信贷的风险，收费标准会提高，不过，每个小贷公司的收费标准也不同，大家可以根据自己的自身情况来选择。
2、骗子多
在众多小贷机构中，也有不少骗子公司在其中，所以，在找小贷公司申请贷款的时候一定要小心谨慎，要记住，正规的小贷公司在贷款之前是不收费的。
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